Negociar con los cobradores de deudas
Acerca
Acerca de negociar con cobradores de deudas
Negociar con los cobradores es una posible opción para resolver una demanda de cobro de deudas sin acudir a los tribunales. La mayoría de los acreedores aceptarán una oferta razonable para evitar ir a juicio.
Una comunicación temprana con el cobrador puede ser beneficiosa. Puede saldar una deuda antes del juicio negociando directamente con el cobrador o con la ayuda de un tercero.
Si el caso llega a los tribunales, es importante preparar una defensa con todos los documentos y pruebas necesarios y asistir puntualmente a todas las vistas.
Lo que usted necesita saber
Los acreedores suelen estar dispuestos a saldar las deudas por un importe inferior al total adeudado, especialmente cuando la alternativa podría ser que el deudor incurriera en impago total o se declarara en quiebra. El proceso de negociación y el importe final pueden depender de varios factores, como la situación financiera del deudor, la antigüedad de la deuda y la política del acreedor.
Porcentaje aceptado:
- Rangos: Los acreedores pueden aceptar entre el 20% y el 80% de la deuda pendiente, dependiendo de las circunstancias.
- Acuerdos habituales: Muchas liquidaciones de deudas, sobre todo de deudas antiguas adquiridas por agencias de cobro, pueden acabar siendo de entre el 30% y el 50% del importe original.
Factores que influyen:
- Dificultades económicas: Si puede demostrar verdaderas dificultades financieras, los acreedores podrían estar más dispuestos a llegar a un acuerdo por un porcentaje menor.
- Antigüedad de la deuda: Las deudas más antiguas, sobre todo las que están a punto de prescribir, pueden saldarse por sumas más pequeñas.
- Tipo de cobrador: Los acreedores originales pueden estar menos dispuestos a llegar a un acuerdo por una cantidad baja en comparación con las agencias de cobro, que podrían haber comprado la deuda por centavos de dólar.
- Punto de vista legal: Si hay discrepancias en el papeleo o posibles problemas legales con la deuda, los acreedores pueden estar más dispuestos a negociar.
Las partes en una demanda de cobro de deudas pueden llegar a un acuerdo sin llegar a juicio en cualquier momento con más de veinte (20) días de antelación a la hora señalada para el juicio sobre el asunto. El deudor o el acreedor pueden llegar a un acuerdo de conciliación antes del juicio, en el que el deudor se compromete a pagar una cantidad negociada, que podría ser inferior a la cantidad reclamada.
Aunque los acuerdos a tanto alzado son habituales, en algunos casos puede negociar un plan de pagos. Sin embargo, los cobradores suelen preferir un pago único.
Una carta de liquidación de deudas es una solicitud por escrito a un acreedor o cobrador de deudas para saldar una deuda por un importe inferior al total adeudado. El acuerdo debe incluir el importe de la liquidación, la fecha de vencimiento del pago, cómo se realizará el pago y que el pago liquida la cuenta en su totalidad. La carta debe incluir la siguiente información
- Su nombre y datos de contacto
- Nombre e información de contacto del acreedor
- El número de cuenta y el importe adeudado
- Una declaración en la que se indique que solicita una liquidación de la deuda
- Una oferta de pago de una cantidad específica para saldar la deuda
- Una solicitud para que el acreedor acepte la oferta y considere la deuda saldada
- Una declaración de que la oferta de liquidación está supeditada a que el acreedor acepte eliminar cualquier información negativa de su informe crediticio.
- Un plazo para que el acreedor responda a la oferta de liquidación.
También debe conservar una copia de la carta para sus archivos y enviarla por correo certificado con acuse de recibo para asegurarse de que el acreedor la recibe.
También se recomienda consultar con un abogado antes de enviar una carta de liquidación de deudas para asegurarse de que es apropiada para su situación y de que no está renunciando inadvertidamente a ningún derecho o protección legal.
Asegúrese de que el pago se ha procesado y compruebe su informe de crédito para confirmar que el estado de la cuenta se ha actualizado en consecuencia.
Si tiene un acuerdo por escrito y lo ha respetado, los cobradores no suelen poder reclamar pagos adicionales. Conserve indefinidamente todos los documentos relacionados con el acuerdo.
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Cómo negociar un acuerdo con un cobrador de deudas
Cómo negociar un acuerdo con un cobrador de deudas
Navegar por las complejidades de la negociación con un cobrador de deudas implica comprender sus derechos, estar bien organizado y mantener un enfoque tranquilo y estratégico. En primer lugar, asegúrese de validar la deuda, exigiendo al cobrador que demuestre que la deuda es suya y que aún está dentro del plazo legal de cobro. Una vez verificada, evalúe su propia situación financiera y determine un plan de reembolso realista que pueda permitirse.
Pasos para negociar un acuerdo con un cobrador de deudas
Asegúrese de que la deuda que le reclama el acreedor es legítima y exacta
Cuando los cobradores de deudas se ponen en contacto con usted, deben proporcionarle cierta información sobre la deuda que dicen que tiene o deben proporcionársela en un plazo de cinco días a partir de la primera comunicación con usted. Por lo general, los cobradores de deudas deben proporcionar esta información por escrito, ya sea por correo o electrónicamente.
Esta información de validación puede ayudarle a averiguar si debe la deuda y le proporcionará información sobre cómo impugnarla en caso contrario. Si no está seguro de a quién debe dinero o de cuánto debe, puede solicitar al cobrador que le proporcione más información sobre la deuda enviándole una carta de validación de la deuda.
Asegúrate de que la deuda ha prescrito
Asegúrate de que la deuda sigue siendo legalmente exigible, asegurándote de que no ha envejecido fuera del plazo legal de cobro.
Una vez que confirme que tiene una deuda, puede pagarla íntegramente o proponer un plan de pago al cobrador. Si quiere hacer una propuesta de pago de la deuda, aquí tiene algunas preguntas que debe hacerse:
¿Cuánto puedo permitirme pagar cada mes de forma realista?
Revise sus obligaciones financieras actuales. Anote su sueldo neto mensual y sus gastos mensuales, incluida la cantidad que quiere pagar cada mes. Intenta que te quede algo de dinero para cubrir gastos imprevistos y emergencias. Recuerda que retrasarte en el pago de otras facturas, aunque estés saldando esta deuda, podría causarte más problemas. Si tienes problemas, un asesor crediticio sin ánimo de lucro puede ayudarte a crear un presupuesto y a trabajar con los cobradores.
¿Qué cantidad estoy dispuesto a pagar para saldar toda la deuda?
Puede ser un solo pago o una serie de pagos más pequeños. No pague más de lo que pueda permitirse. Si tiene más de una deuda con un cobrador, puede indicarle que aplique sus pagos a una deuda específica. Los cobradores no están autorizados a aplicar un único pago a varias deudas que usted esté impugnando.
Evite las empresas que cobran dinero por adelantado para liquidar sus deudas por usted
Tratar con empresas de liquidación de deudas puede ser arriesgado. Algunas empresas de liquidación de deudas prometen más de lo que pueden cumplir. Algunos acreedores también pueden negarse a trabajar con la empresa de liquidación de deudas que usted elija. En muchos casos, la empresa de liquidación de deudas no podrá liquidar la deuda por usted de todos modos.
Explique su plan
Puedes enviar una carta de liquidación de la deuda al acreedor o al cobrador pidiéndole que acepte un porcentaje reducido de la deuda original y empezar a negociar a partir de ahí.
Cuando hables con el cobrador, explícale tu situación financiera. Es posible que tenga más margen para negociar con un cobrador que con el acreedor original. También puede ser útil trabajar con un asesor crediticio o un abogado.
Registre su acuerdo
Asegúrese siempre de obtener el acuerdo por escrito antes de realizar un pago, y asegúrese de que el documento especifica que la cantidad acordada satisface totalmente la deuda.
Si acepta un plan de amortización o liquidación, consiga el plan y las promesas del cobrador por escrito antes de efectuar un pago. Estas promesas pueden incluir la suspensión de las gestiones de cobro y la cancelación o condonación de la deuda una vez que haya completado el plan.
Conozca sus derechos
Existen ciertas normas sobre cómo y cuándo pueden comunicarse con usted los cobradores de deudas. La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas realizar llamadas telefónicas o conversaciones repetidas o continuas con la intención de acosarle, oprimirle o abusar de usted.
Si tiene algún problema con el cobro de deudas, puede presentar una queja ante la CFPB.
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Otras situaciones a considerar
Otras situaciones a considerar
Estas son las otras consideraciones o cuestiones a tener en cuenta en relación con la negociación de un acuerdo de liquidación con un cobrador de deudas.
Otras situaciones a considerar
Un plan de liquidación de deudas, en el que un deudor negocia pagar menos de la cantidad total adeudada para resolver su deuda, puede tener implicaciones fiscales. Tenga en cuenta que las consecuencias fiscales específicas pueden ser complejas y pueden requerir la consulta con un profesional fiscal.
El IRS suele considerar la deuda cancelada como un ingreso y, por lo tanto, los contribuyentes deben declararla en su declaración de la renta. Si la deuda se canceló en quiebra, puede que no se considere ingreso imponible.
Al igual que las leyes fiscales federales, Luisiana también puede considerar la deuda cancelada o perdonada como ingreso gravable.
Cuando su deuda es cancelada o perdonada, usted debe recibir un Formulario 1099-C (Cancelación de Deuda) de un prestamista.
La liquidación de deudas suele implicar la negociación con los acreedores para pagar una cantidad reducida del total de la deuda, a menudo facilitada a través de una empresa de liquidación de deudas o mediante negociación directa. Aunque puede suponer un alivio en términos de reducción de la carga financiera, tiene implicaciones para la salud de su crédito.
Impacto en la puntuación de crédito
- Anotaciones negativas:
- Cuando se salda una deuda por un importe inferior al adeudado, generalmente se informa a las agencias de crédito como «saldada» o «cuenta saldada por un importe inferior al total». Se trata de una anotación negativa que sugiere a los futuros acreedores que usted no cumplió con sus obligaciones de pago en su totalidad.
- Disminución de la puntuación crediticia:
- Esta entrada negativa tiende a disminuir su puntuación de crédito porque el historial de pagos es un factor importante en su cálculo. Saldar una deuda implica un incumplimiento del acuerdo de préstamo original, lo que indica un mayor riesgo para futuros prestamistas.
- Pagos atrasados:
- Antes de que una deuda llegue a la fase de liquidación, a menudo se producen múltiples retrasos en los pagos, que también se registran en el informe crediticio y tienen un impacto negativo significativo en la puntuación de crédito.
- Situación de impago:
- En muchos casos, las cuentas saldadas también han sido canceladas por el acreedor (dadas de baja como pérdida). Un cargo es otra entrada negativa en un informe de crédito.
Aparición en el informe crediticio
- Duración:
- La información negativa, como las liquidaciones de deudas, suele permanecer en su informe crediticio durante un periodo determinado. En EE.UU., por ejemplo, una deuda saldada puede permanecer en su informe crediticio hasta siete años.
- Implicaciones para futuros préstamos:
- Cuando los futuros prestamistas revisen su informe crediticio, verán la liquidación, lo que podría afectar a su decisión sobre si conceder o no un crédito, la cantidad y las condiciones. Un historial de liquidación de deudas podría indicar que usted representa un mayor riesgo a la hora de conceder un préstamo.
- Consecuencias para el alquiler o el empleo:
- Una puntuación crediticia más baja y las anotaciones negativas en su informe crediticio podrían no sólo afectar a futuros préstamos, sino también a su capacidad para alquilar una vivienda o incluso tener implicaciones en las oportunidades de empleo en algunos casos.